Кредитный договор. Что надо знать при оформлении.
Общие положения
Кредитный договор – это определенный вид соглашения, который заключается между банковским учреждением и физическим или юридическим лицом. В этом документе указывают сроки погашения взятого денежного кредита и его полная сумма. Заемщик берет на себя обязательства по выполнению оговоренных условий и своевременной выплате долга.
С физическими лицами банки заключают потребительский договор, а с юридическими лицами – коммерческий. Помимо клиента и банка, в договоре могут присутствовать и третьи лица. Речь идет о поручителях, выступающих гарантом платежеспособности заемщика. Договор составляется в трех экземплярах, два из которых остаются банку, а один выдается на руки заемщику. Нередко заключаются соглашения об открытии счета в этом банке, а также поручительский договор. Сотрудники банка составляют договор, а затем предлагают потенциальному заемщику внимательно с ним ознакомиться. Если клиента все устраивает, то он ставит под ним свою подпись.
Чтобы получить ссуду на руки, заемщику нужно оформить срочное обязательство, в котором четно прописываются все его обязанности и права. Он также открывает счет в этом банке. При этом банковское учреждение может взять определенный процент за открытие такого счета. Если в качестве залога по кредиту выступает объект недвижимости, то договор между сторонами обязательно должен быть нотариально заверен.
Проценты по кредиту должны быть распределены таким образом, чтобы они покрывали расходы займодателя по привлечению денег. Размер процента зависит от некоторых факторов: срока кредитования, ставок других банковских учреждений, вида залога и цели получения займа. В договоре должно быть указано, какого вида ставки применяются в данном случае. Они могут быть плавающими и фиксированными. Необходимо учитывать тот факт, что даже фиксированная ставка может быть изменена банком. Но этот пункт обязательно должен быть прописан в составленном договоре.
Заемщик должен строго соблюдать график платежей и вносить не меньше той суммы, что указана в кредитном договоре — минимальный платеж по кредиту. Предусмотрено несколько вариантов внесения оплаты по кредиту: почтовый перевод, оплата наличными в отделении банка или пунктах связи, а также перечисление денег с банковской карты.
При невыполнении заемщиком условий договора банк вправе потребовать возвращения всей суммы долга и начислить штрафы за неустойку. Если у клиента возникли определенные финансовые трудности, то банк может пойти ему навстречу, увеличив срок кредитования и повысив ставку.
Согласно ГК РФ, заемщик имеет право досрочно погасить денежный кредит, если это прописано в договоре, а также по требованию банка при нарушении закона или пунктов договора. Нельзя не упомянуть еще об одном обстоятельстве, когда банк может потребовать досрочного погашения долга. Речь идет о нецелевом использовании кредита.
Многие заемщики выбирают страхование кредита, ведь это позволяет в дальнейшем избежать серьезных проблем. К примеру, когда человек сильно заболел или потерял работу, а значит, временно утратил свою платежеспособность.
Обязательные пункты кредитного договора
Выдача ссуды производится лишь на условиях срочности, возвратности и целевого использования денег. Если говорить о принципах платности, тот выполняется за счет оплаты процентов по взятому кредиту. Но далеко не все банковские учреждения ограничиваются одними процентными доходами. Некоторые из них рассчитывают на значительные комиссионные поступления. Если вам была предложена денежная ссуда с низкой ставкой, то не спешите радоваться. Не исключено, что вам придется делать дополнительные платежи: за проверку документов, открытие и последующее обслуживание счета, предоставление различных услуг.
Никто не заставляет банки скрывать реальную стоимость кредита. Такая прозрачность в отношении с заемщиками служит надежной платформой для построения доверительных и партнерских отношений. Клиенты должны воспринимать банк как решение своих проблем в финансовом плане. Для эффективного развития взаимоотношений между банками-кредиторами и их клиентами и был принят документ, в котором описаны правила представления информации об условиях кредитования. Банки должны предоставлять полную информацию о реальной стоимости того или иного кредита. Делается это как в устной, так и в письменной форме. Заемщики могут рассчитывать на получение информации, касающейся всех статей расходной части, переплат по кредитам и комиссий третьим лицам (оценщикам, страховщикам, нотариусам). Помимо этого, клиента вправе выбрать удобную для него схему погашения с подробным разъяснением всех недостатков и преимуществ.
Многие коммерческие банки выпускают специальные бюллетени и памятки с описанием условий кредитования и реальной стоимостью денежного займа. Делается это с целью информативности и доступности. В таких документах содержатся следующие данные:
- Наименования и точный адрес банка
- Сумма денежного кредита
- Цель выдачи займа
- Предлагаемое обеспечение по ссуде
- Вид процентной ставки
- Банковские комиссии, имеющие непосредственное отношение к займу
- Реальная переплата по денежному кредиту
- Размер эффективной процентной ставки
Банки получают от заемщиков расписку о том, что они ознакомились со всеми предусмотренными комиссиями и совокупной стоимостью кредита. После подписания договора заемщик получает на руки график платежей с указанием суммы основного долга и процентов по кредиту.
Постановление регламентирует порядок внесения изменений ставки по займу, который был уже выдан. Пересмотр процентов по ссуде возможен лишь при наступлении событий, которые никак не зависят от воли сторон и оказывают влияние на стоимость финресурсов банка. Изменение ставки в одностороннем порядке невозможно без предварительного согласования с другой стороной, присутствующей в договоре.
Сегодня мы можем наблюдать улучшение взаимоотношений между банковскими учреждениями и клиентами. Открытость в общении является хорошей предпосылкой для эффективного, стабильного и долгосрочного сотрудничества.
