Кредитный договор. Скрытые комиссии
Несмотря на нестабильное развитие экономики, банки продолжают выдавать населению денежные кредиты. Конкуренция в данном сегменте достаточно высока, поэтому банки стараются заманивать клиентов на «Экспресс кредиты», не требующие поручителей. Нужно всего лишь предъявить справки о доходах. Правда, проценты по таким кредитам просто огромные. В рекламных акциях говорится о том, что заемщикам нужно будет платить всего 1%. Но банкиры замалчивают, что это 1% в день, то есть за год набегает около 365%. При оформлении кредита такие российские банки, как «Русфинанс», «Хоум Кредит», «Открытие», а также некоторые государственные и коммерческие банки включают в договор различные комиссии. При этом грубо нарушался закон «О защите прав потребителей». В настоящее время была сформирована положительная судебная практика по возврату этих комиссий.
Незаконность некоторых комиссий
В положении ЦБ РФ №54-П подробно описан порядок предоставления денежного кредита и его погашения. Деньги перечисляются физическим лицам на банковский счет или выдаются в кассе банка. Из пункта 2. ст. 5 ФЗ РФ следует, что размещение денежных средств, привлеченных банком в виде кредита, производится финансовыми учреждениями от своего имении и, соответственно, за свой счет.
В Положении о правилах ведении бухучета в российских банках-кредиторах сказано о том, что именно банк должен создать все необходимые условия для предоставления и дальнейшего погашения кредита. Это, прежде всего, касается открытия и ведения ссудного счета. Счет нужно открыть для отражения задолженности заемщика перед банком. Кроме того, он является способом ведения бухучета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Обязанности по открытию балансового счета для отслеживания задолженности по ссуде возлагаются на кредитную организацию. Это значит, что ссудные счета не являются банковскими по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ. Их используют исключительно для отражения задолженности в балансе банка. Таким образом, можно отслеживать операции, связанные с выдачей заемщикам и возврату ими денежных кредитов. Ведения ссудного счета – это прямая обязанность банковского учреждения, но вовсе не перед клиентом, а перед Банком России. Исходя из положения ст. №16 закона «О защите прав потребителей», при взимании комиссий за открытие и дальнейшее ведение ссудного счета происходит ущемление прав потребителей. Нормы ГК РФ и закон «О защите прав потребителей» не предусматривают такой вид комиссий.
Какие могут быть комиссии?
В первую очередь это касается комиссий за ведение счета, выдачу денежного кредита, а также за титульное рассмотрение заявки. Однако нельзя не сказать и о существовании скрытых комиссий. В каждом отдельно взятом счете надо внимательно читать условия предоставления кредита и делать перерасчет. Если вместо банковского был открыт карточный счет, то суд, скорее всего, примет решение в пользу банка. Иными словами, такая услуга будет признана не навязанной, а связанной с удобством расчета заемщика с банком-кредитором. На данный момент некоторые банки открывают карточные счета и включают комиссию за дальнейшее их обслуживание. К примеру, «Уральский банк» брал комиссию за выдачу денежных займов, которую клиенты могли вернуть, а также комиссию за ведение карточного счета (она не возвращается). Помимо этого заемщик может вернуть и деньги за то, что банк в течение определенного промежутка времени пользовался его денежными средствами. В ч.1 ст. 395 ГК РФ говорится о том, что неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата и допущение просрочек подлежит уплате процентов на сумму данных средств. Суд может удовлетворить требования банка-кредитора, исходя из установленного банковского процента на день предъявления иска или на момент вынесения судебного решения. Все эти правила применимы в том случае, если иная процентная ставка не была установлена договором или на законодательном уровне.
На что обращать внимание при оформлении кредита?
Необходимо внимательно изучить все пункты договора. Вы должны просмотреть наличие в тексте звездочек, сносок и предложений, написанных мелким шрифтом. Если вам что-то не понятно, то не бойтесь задать вопросы сотрудникам банка. Они обязательно должны проинформировать вас на основании принятого закона «О защите прав потребителей». Многие банки с недавних пор не стали включать в кредитные договоры комиссий, поскольку в большинстве случаев суды выносят решения не в их пользу. Однако убранные комиссии были ими заменены на страховки. К примеру, такие банки, как «Русфинанс» и «Хоум Кредит» вписывают страхование в заявки на получение денежного займа. Несмотря на то, что эксперты считаются такие действия неправомерными, суды выносят решения в пользу банков, ссылаясь на то, страхование не являлось обязательным условием выдачи кредита. То есть, желание застраховаться клиент выявил добровольно. Если вы хотите взять займ 50 000 рублей, то помимо этого, навязывают страхование 15 000 рублей. Не трудно догадаться, что проценты будут начисляться на общую сумму – 65 000 рублей. Нужен ли такой кредит? Решение только за вами. Но альтернатива всегда имеется. На территории нашей страны действует огромное количество банков, поэтому вы сможете подобрать наиболее подходящие для себя условия кредитования. К тому же, вы всегда можете отказаться от предлагаемых вам услуг страхования.
На какие нарушения идут банковские учреждения?
Многие банки сознательно прописывают очередность внесения платежей по кредиту, в том числе и пропущенных платежей. Они указывают, что сначала выплачивает штрафы, различные комиссии, проценты, а затем и основной долг. Но тем самым они грубо нарушают закон. При наличии просрочек в платежах клиент должен выплатить банку проценты, погасить основной долг, а только потом разобраться со штрафами. Договор, в котором вы согласились с условиями банка-кредитора, предусматривает следующий вариант развития событий. При нарушении графика платежей заемщик выплачивает вовсе не проценты и сам долг, а штрафы. Кроме того, срок погашения денежного кредита для него увеличивается. Для наглядности приведем пример. Итак, вы оформили займ на 200 000 рублей. В течение 6 месяцев вы исправно вносили платежи по кредиту, но внезапно возникли финансовые трудности. Банки начисляет вам штраф, который может варьироваться от 0,5 до 2%. Вы принимаете решение дальше выплачивать взятый кредит, просите сотрудников банка уточнить сумму долга, а в итоге она получается больше самого займа. В этом случае вы можете обратиться в суд для признания кредитного договора недействительным именно в этой части. Обращаем ваше внимание на то, что даже если суд не признает данный договор недействительным, то даже после погашения вами долга, банк вправе начислять проценты. В настоящее время кредитные организации часто обращаются в суды за выдачей судебного отказа. Это вполне объяснимо. Дело в том, что подобная процедура проводится без участия должников, поэтому они не могут высказать свои доводы относительно денежных средств, подлежащих взысканию. Самим банкам выгодно не расторгать договор, ведь проценты по кредитам не прекращают начисляться. Спустя 2 года представители банка снова обращаются в суд, чтобы взыскать с должника начисленные за это время проценты. Однако вы должны знать о том, что у вас есть возможность оспорить судебный приказ, если срок не был пропущен. Тогда банку не останется сделать ничего другого, как обратиться в суд по вашему месту жительства. А уж в этом случае вы сможете отстоять свои законные интересы.
В какой срок можно вернуть комиссию?
Сделать это необходимо в течение 3-х лет. К примеру, если кредит был оформлен в январе 2011 года, то обратиться за взысканием комиссии вы можете до января 2014 года. Но это касается лишь единовременных комиссий, которые берутся за выдачу денежного займа. Комиссии за ведения в течение 3- лет с каждой проведенной операции. Если кредитный договор был заключен в 2008 году, а комиссия бралась ежемесячно, то срок исковой давности вычисляется с каждой операции (совершенного платежа). Комиссии можно взыскивать и по погашенным кредитам. На иски о защите прав потребителей госпошлина не распространяется. Если кредит оформляет организация, а не физическое лицо, то законы здесь действуют те же самые. Единственным исключением является то, что взыскивание долгов производится после обращения банка в Арбитражный суд.
