Погашение кредита
Погашение кредита очень важный, трепетный и долгожданный момент в жизни каждого заемщика. Стоит заемщику пропустить в графике платежей самый последний и незначительный платеж, как ему сразу же начисляются штрафы, чего очень не хотелось бы когда на носу погашение кредита. Даже если никаких пропусков не было, а сам клиент уверяет, что полностью погасил взятый ранее кредит, то он все равно остается «активным» клиентом. Конечно же, его активный кредитный счет способствует улучшению банковской статистики. Вот только заемщика ждут неприятные сюрпризы. Самое безобидное – это начисление процентов, которые якобы случайно были насчитаны уже после погашения долга. Намного хуже, если на вас был оформлен «липовый» кредит. Ведь никому не хочется выплачивать деньги за кредит, которые он не брал. Здесь очень важно найти правильный выход из отношений с банком-кредитором.
Действия при погашении
Итак, вы погасили кредит. Как теперь действовать дальше? Чтобы не допустить серьезных промахов и развития событий по описанной выше схеме, нужно следовать определенному алгоритму:
1) Для начала вам надо отправиться в отделение того банка, который выдал вам денежный кредит. Обратитесь к операционисту с просьбой о предоставлении выписки с вашего кредитного счета, а также графика платежей. Данная процедура занимает считанные минуты. Сравните эти два документа и убедитесь, что все необходимые платежи были сделаны вами точно по графику. В выписке должны быть отражены соответствующие транзакции. Даже если вы недоплатили по кредиту всего 5 рублей или 50 копеек, то в любом случае это читается недоплатой. А значит, на эту сумму банк вправе начислять проценты и пени.
2) Объявите о том, что хотите закрыть счет. При этом на руки вам должны быть выдана справка о закрытии кредитного счета. Чтобы избежать ошибок, следуйте всем указаниям операциониста. Скорее всего, вас попросят написать заявление по специальной форме и проинформируют о том, через какой время счет будет закрыт. Этот процесс может длиться от 5 до 60 дней.
Если вы взяли не просто денежный займ, а оформили кредитную карту, то должны учитывать важный момент. Помимо заявления о закрытии кредитного счета, вам нужно обязательно написать еще одно заявление, в котором вы отказываетесь от перевыпуска карты. Сделать это нужно заранее, чтобы банковская карта не была автоматически выпущена. В ином случае вам придется заплатить за этого еще до того, как ее аннулируют. Специалисты рекомендуют закрывать кредитную карту примерно за 2-3 месяца до истечения срока ее действия.
Не исключено, что операционист станет вас отговаривать от закрытия счета. Ведь это означает потерять платежеспособного клиента. По крайней мере, руководство не одобрит «расстилания ковров» в таких случаях. Если вы пришли в банк, чтобы закрыть счет, то вас могут перенаправить в кабинет начальника отделения или предложат посетить центральный офис, ведь операции, касающиеся закрытия счетов, осуществляются именно там. Некий смысл в подобных проволочках все-таки имеется. Во-первых, далеко не все клиенты располагают свободным временем, чтобы разъезжать по офисам, поэтому им легче махнуть рукой и отказаться от своего решения. Во-вторых, некоторым клиентам вполне достаточно устных заверений о том, что никаких долгов за ними не числится. Но если вам все, же необходимо закрытый счет, то обязательно попросите предоставить письменное подтверждение. Даже если для этого вам нужно будут куда-то поехать или провести с кем-то беседу, то, не раздумывая, соглашайтесь на эти условия. Итогом проведения встречи и переговоров непременно станет закрытие вашего кредитного счета. А вам на руки будет выдана соответствующая справка. Поинтересуйтесь о месте и времени выдачи этой справки.
Если клиент полностью погасил ссуду, то банк-кредитор по закону должен закрыть его счет и выдать подтверждающий документ. Происходить это должно без каких-либо напоминаний заемщику. Вот только на практике большинство банковских учреждений забывают об этом, не стесняясь, лишний раз напомнить клиенту и настоять на своем.
3) Необходимо отключить все дополнительные сервисы. К их числу можно отнести электронные выписки по кредиту, смс-оповещения, а также интернет-банкинг. Пока счет продолжает быть активным, списание денежных средств осуществляется за любые мелочи. Если вы отключите дополнительные сервисы еще до подачи в банк заявления о закрытии счета, то сможете сэкономить деньги.
4) Настаивайте на расторжении договора страхования. Многие современные банки предлагают клиентам оформить страхование в нагрузку к основному договору. Хотя для ипотечного кредита это вовсе не обязательно. Вполне логично, что при закрытии счета не должно быть и страховки. Ведь вам наверняка не хочется делать лишние и бесполезные взносы? Эксперты советуют требовать расторжения договора страхования одновременно с подачей заявления о закрытии счета.
Если вы не расторгнете договор страхования, то срок его действия будет автоматически продлен. Это значит, что вам придется делать взносы даже при отсутствии активного счета. При расторжении договора страхования вам на руки должны выдать два документа, а именно справку о расторжении и ксерокопию договора.
5) Хорошо, если на руках у вас будут копии всех заявлений, которые вы подавали в банк. Прежде всего, это заявления о закрытии счета, расторжении договора о страховании, а также об отключении дополнительных сервисов. Не лишним будет получить расписку того сотрудника, который принимал все эти заявления.
6) Попросите выдать вам справку о закрытии ссудного счета. После того, как вы подадите заявление, оператор скажет вам дату, когда можно прийти в банк для получения письменного подтверждения. В этом документе говорится о том, что вы уже не являетесь активным клиентом данного банковского учреждения, а оно не имеет к вам никаких претензий. Отметим, что справка о закрытии счета позволит вам защитить себя от любых незаконных требований со стороны банка.
Документальный конец
Чтобы окончательно разорвать отношения с банком-кредитором, вы должны получить следующие документы:
- Выписка с кредитного счета, подтверждающая полную выплату долга (с круглой печатью).
- Ксерокопия договора страхования (если он был заключен).
- Ксерокопия кредитного договора, а также график платежей (это может в дальнейшем пригодиться).
- Ксерокопии заявлений о закрытии счета, вашем отказе от перевыпуска банковской карты, об отключении всех дополнительных сервисов и расторжении договора о страховании (если вы его подписывали).
- Справка о закрытии ссудного счета (проверьте наличие круглой «мокрой» печати), заверенная подписью начальника отделения банка.
Итак, вы уладили все формальности и получили на руки все необходимые документы. Можно ли как-то проверить, все ли действия были выполнены, верно, кредитный счет закрыт, и никой долг за вами не числится? Конечно же, у вас есть такая возможность. Для этого надо обратиться в бюро кредитных историй. Любой гражданин, который хотя бы раз в жизни брал денежный займ или оформлял банковскую карту, имеет право раз в год бесплатно просматривать свою кредитную историю. В остальное время он может делать это за отдельную плату.
