Бюро кредитных историй
Вы потратили немало времени на сбор документов и поиск поручителей, но получили от банка отказ в получении кредита? Скорее всего, произошло это из-за плохой кредитной истории. Какая же информация о заемщиках хранится в Бюро кредитных историй? Существуют ли способы исправления «подмоченной» репутации? Ответы на эти вопросы вы найдете в данной статье. Согласно банковской статистике, за последние 10 лет большая часть взрослых граждан РФ (более 30 млн. человек) хотя бы раз оформляли кредит или активировали кредитную карту. Если вы тоже относитесь к их числу, то наверняка и ваше досье хранится в Бюро кредитных историй. Ежегодно банки направляют в многочисленные БКИ новые сведения о заемщиках. На территории нашей страны БКИ официально действуют с 2005 года. Их деятельность регулируется ФЗ №218 «О кредитных историях».
Кредитное досье
Кредитное досье, создаваемое на каждого заемщика, состоит из трех частей:
- Титульная часть. Она состоит из персональных данных, по которым можно легко идентифицировать человека. Для физлиц – это информация, взятая из паспорта (Ф.И.О, дата и место рождения, постоянная регистрация, семейное положение и многое другое). Данные о юридическом лице – это полное и сокращенное наименование, а также коды госрегистрации, к которым можно отнести ЕГРН, ИНН.
- Основная часть. Этот раздел считается самым полным интересным. Здесь размещается информация, касающаяся прошлых и настоящих обязательств по кредитам, а еще данные об уровне доходов и месте работы. Нередко сюда помещается информация, которую удалось выяснить сотрудникам службы безопасности банка. В основной части отражаются такие показатели, как сумма и срок кредита, проценты и график выплат. Изучив эту часть досье, можно узнать, погасили ли вы кредит во время и в полном объеме. Даже если вы сами не оформляли денежный кредит, но выступали в качестве поручителя у кого-то из друзей или родственников, то эта информация все равно фиксируется. В основной части досье также могут оказаться сведения о том, своевременно ли вы осуществляете оплату коммунальных услуг.
- Дополнительная часть. Здесь представлена информация о кредиторах, а также о пользователях, которые когда-либо просматривали ваше досье. Стоит отметить, что передача кредитной истории в БКИ производится только при согласии самого заемщика. Оно должно быть не на словах, а лишь в письменном виде или оформленным иным способом. Поэтому многие банковские учреждения включают этот пункт в кредитный договор. Прежде чем подписывать договор, внимательно перечитайте его от начала и до конца.
Поиск своего кредитного досье
Далеко не все заемщики знают, что они имеют право заглянуть в досье, имеющееся на них в БКИ. Для этого нужно выполнить несколько несложных шагов.
Шаг № 1. Для начала вам нужно выяснить, в каком именно БКИ находится досье на вас. Самый простой способ – это зайти на сайт, принадлежащий Банку России, найти на главной странице вкладку под названием «Центральный каталог кредитных историй». Ну или если вам лень, то нажмите сюда. Чтобы заглянуть в персональное досье, вы должны ввести личные данные, а также специальный код субъекта кредитной истории. Где узнать этот код? По идее, он должен присваиваться банком, выдавшим вам денежный кредит, и указывается в договоре. Если такой код не был вам присвоен или вы попусту забыли его, то не стоит переживать по этому поводу. Процедура его получения или восстановления не предусматривает ничего сложного. Просто посетите любой банк или БКИ. Код оформляется бесплатно. От вас требуется лишь предоставить паспорт. Не может не радовать тот факт, что этот код является бессрочным, иначе говоря, он предназначен для многократного использования.
Шаг № 2. Посетите БКИ. После того, как вы получили код, можете ввести его на сайт Банка России. В Центральном каталоге найдите то кредитное бюро, которое вам нужно. Отправляйтесь туда и не забудьте взять с собой паспорт. Согласно действующему законодательству, заглянуть в досье может только сам заемщик или представители банка-кредитора. Нередко случается так, что заемщик проживает в одном городе, а его досье хранится в БКИ, расположенном в другом городе. Если поехать туда вы по каким-либо причинам вы не можете, то можете направить письменный запрос о предоставлении данных по почте. При этом ваша подпись должна быть нотариально заверена. Необходимо учитывать тот факт, что каждый гражданин РФ может лишь раз в году бесплатно узнать о состоянии своей кредитной истории. Некоторые БКИ просто умалчивают об этом. Также вы должны знать о том, то при письменном обращении вся нужная вам информация должна быть предоставлена в течение 10 суток.
Шаг № 3. Приступаем к изучению досье. После того, как вы получите доступ к имеющемуся на вас кредитному досье, постарайтесь предельно внимательно изучить все три его части. Проверьте, правильно ли были указаны ваши личные данные, наименования банков-кредиторов, а также суммы и сроки взятых кредитов. Отдельного внимания заслуживает информация о поручительствах. Тут нередко возникают неприятные сюрпризы. К примеру, бывшая жена, для которой вы являетесь неким гарантом платежеспособности, многократно допускала просрочки по выплате кредита или вовсе не желает рассчитываться по долгам. В подобном случае, выступая в роли поручителя, вы можете оказаться в ответе за чужую безответственность.
Теперь пора поговорить о том, можно ли исправить плохую кредитную историю. Действующий закон предоставляет заемщикам такую возможность. Если вы уверены, что те или иные сведения, содержащиеся в досье, ошибочны, то можете написать заявление на имя руководителя БКИ. В течение одного месяца бюро должно осуществить проверку той информации, которая кажется вам неверной. Сам факт проведения такой проверки фиксируется в вашем деле. Кредитная история может быть исправлена лишь тогда, когда банк, выдававший вам денежный кредит, подтвердит допущенную ошибку. Если в исправлении имеющейся кредитной истории вам было оказано, но вы абсолютно уверены в наличии ошибки, то можете оправлять свою жалобу повторно.
Остерегайтесь мошенников
К большому сожалению, утечка личных данных, а также номеров телефонов и адресов разнообразных коммерческих организаций сегодня не редкость. В один прекрасный день вам на мобильный телефон могут позволить, представившись сотрудниками БКИ, и сообщить об огромном долге, висящем на вас. Сначала они в достаточно жесткой форме потребуют вернуть деньги, взятые у банка, а потом предложат улучшить вашу кредитную историю за отдельную плату.
Что же делать гражданам, столкнувшимся с мошенниками? Во-первых, не стоит паниковать. Даже если у вас действительно имеются непогашенные кредиты, в данном случае вы с вероятность 100% разговаривали с мошенниками. Дело в том, что БКИ является коммерческой организацией. Никакого отношения к коллекторской деятельности они не имеют. Их работа заключается в формировании, последующей обработке и хранении кредитных историй. Кроме того, они по запросу могут предоставлять кредитные отчеты. Все существующие БКИ должны быть включены в госреестр бюро кредитных историй. На данный момент в реестре БКИ числятся 34 компании. Бюро открыты не только в Москве, но и в российских городах: в Казани, Санкт-Петербурге, Тюмени и Красноярске. Не исключено, что в ближайшее время этот список пополнится новыми БКИ.
Нам осталось подвести итоги всему сказанному выше. Бюро кредитных историй – вовсе не какой-то злобный монстр, который создает серьезные проблемы для заемщиков. Это современная справочная система. Ее главная функция – помощь гражданам в приведении финансовых дел в порядок. Любой желающий может воспользоваться услугами данной системы. При этом вы должны учитывать, что ознакомиться со своей кредитной историей бесплатно можно лишь один раз в году. Тем, кто регулярно использует заемные денежные средства для решения определенных проблем и задач, или выступает в роли поручителя для кого-то из друзей или родственников, рекомендуется поскорее оформить код доступа к персональному досье. В дальнейшем это может пригодиться.
