Кредитная история
Кредитная история — на заре бума кредитования узнать ту или иную информацию о заемщике со стороны было невозможно. Все, на что могли рассчитывать банки, это анкетные данные, представленные сами заемщиком. Еще можно сделать пару-тройку звонков на домашний телефон или рабочее место. Банковские сотрудники могли неофициально получить данные о наличии судимости клиентов. А информация из психиатрических клиник и наркодиспансеров считалась огромным достижением. Для чего нужна была подобная информация? Таким образом, банки пытались обезопасить себя от выдачи денежных кредитов заядлым алкоголикам, наркоманам и гражданам, являющимся недееспособными.
Кредитная история и Бюро Кредитных Историй
При этом банковские учреждения занимались формированием собственной базы данных о выданных на руки кредитах и об отказах в их оформлении. Это нужно было, чтобы в дальнейшем облегчить себе жизнь в случае повторных обращений. Именно так и начала формироваться персональная кредитная история каждого заемщика. В подобных базах данных указывались личные данные клиентов и причины отказа в предоставлении кредитов. Причины для отказа могут быть самыми разными. К примеру, если сотрудники отдела безопасности банка найдут хотя бы одно административное взыскание по заемщику, то это может стать поводом для отказа в денежном кредите. Помимо этого, такой клиент непременно оказывался в «стоп-листе» банка. Такая же самая участь ждала и тех, кто вовремя не платит по кредиту или совсем не делал платежи. В те времена, когда полноценные Бюро Кредитных Историй отсутствовали, банки обменивались имеющимися базами данных между собой. Это приводило к формированию общих «стоп-листов» по потенциальным заемщикам. По сути, это был временный вариант БКИ. Но что, же в нем было не так? Дело в том, что вместе с информацией о клиентах они частично предоставляли данные о «плохих» кредитах.
Если заемщик однажды попал в «стоп-лист», то выбраться из него ему уже не удастся, поскольку официально он не существует. Банки, предоставлявшие личные данные клиентов другим банкам, грубо нарушали закон о неприкосновенности частной жизни. Несколько лет назад такой «стоп-лист» образовался на развалах книжных рынков и дисков с ПО. И хотя банковские учреждения категорически не признают свою причастность к утечке персональных данных, ни для кого не секрет, что именно такие информационные базы использовали сотрудники отдела безопасности банков.
На каком этапе, и по каким причинам произошла утечка, не может сказать никто. Но в частных беседах банкиры не раз признавались, что эти данные использовались ими при принятии решений в выдаче денежных кредитов. Эксперты, изучившие подобные «черные базы», высказали свои сомнения в их достоверности. Проверка проводилась выборочно. В итоге выяснилось, что заемщики, находящиеся в «стоп-листе» российских банков, никогда даже не обращались в эти финансовые учреждения.
Практика показывает, что большинству банков проще всего перестраховаться и, отказав заемщику, сославшись на его присутствие в «черной базе», чем тратить время и денежные средства на проведение тщательной проверки его личных данных. Следствием подобных действий являются ошибочные отказы.
Для облечения проверки потенциальных заемщиков и были созданы БКИ. Теперь банкам нужно обратиться в него для получения детализации по клиенту, совершенных ими платежах и состоянии кредитной истории. Однако и здесь существуют свои подводные камни, о которых банки должны знать. Во-первых, сама процедура отправки запроса в БКИ занимает немало времени. Во-вторых, многие финансовые учреждения тесно сотрудничают с различными БКИ. На сегодняшний день единая база по заемщикам ни в одном БКИ не была создана. Это значит, что недобросовестный заемщик сформировал плохую кредитную историю в другом БКИ. При этом банк, выдавший займ, может с ним вовсе и не сотрудничать. Дабы оградить себя от «плохих долгов», банковские учреждения стараются уйти от сотрудничества с БКИ, используя систему «стоп-листов». А результат получается все тот же – ошибочные отказы.
